Kfz-Pflichtversicherung für Lkw und Bus-Flotten

Die IHK-Prüfungsfrage

> „Erläutern Sie die Mindest­deckungen der Kfz-Pflicht­versicherung nach PflVG für Lkw und Bus. Welche Erweiterungs-Möglichkeiten gibt es? Wie unterscheidet sich Verkehrshaftungs- von Kfz-Kasko-Versicherung?"

(Standardvariante in IHK-Aufgabenbanken Lernfeld 13.)

Der typische Irrtum

1. „Kfz-Pflicht reicht für alles." Falsch — Pflicht­versicherung deckt nur Personen-/Sach-/Vermögens­schäden Dritter, nicht eigene Fahrzeug- oder Cargo-Schäden.
2. „Lkw + Pkw Mindest­deckung gleich." Falsch — Bus mit > 9 Sitzen + Gefahrgut-Lkw haben höhere Mindest­deckungen.
3. „Verkehrshaftung deckt Kfz-Schäden." Falsch — Verkehrshaftung deckt Cargo-Schäden des Frachtführers, nicht Lkw-Sachschäden.
4. „Kasko ist Pflicht." Falsch — Kasko ist Optional, aber bei Lkw-Wert > 50.000 € operativ unverzichtbar.

Die rechtliche Wahrheit

PflVG-Mindest­deckungen (Stand 2024/2025)

Drei Versicherungs-Sparten Lkw

Erweiterungs-Möglichkeiten

• Höhere Deckungs­summen (bis 100 Mio. € Personen).
• Auslands-Klausel für EU-/Drittland-Schäden.
• Anhänger-Mitversicherung.
• Schutzbrief / Pannenhilfe.
• Mietfahrzeug-Klausel bei Leasing.
• Berufs­haftpflicht-Erweiterung für Vermögens­schäden.

Flotten-Police vs. Einzel-Police

Flotten-Police (ab ca. 5–10 Lkw):

• Jährliche Pauschale je Fahrzeug-Typ.
• Schadens-Selbstbehalt definiert.
• Schadens-Statistik flotten­übergreifend.
• Vorteil: Kosten­ersparnis 20–40 %.

Einzel-Police:

• Pro Fahrzeug separat.
• Bei wenigen Fahrzeugen wirtschaftlich.

Schadens­melde-Routine

1. Sofort-Meldung (1 Woche) an Versicherer.
2. Foto-Doku, Polizei-Bericht.
3. Schadens­berechnung mit Sachverständigen.
4. Versicherer reguliert Drittschaden, regrediert ggf. bei Verursacher.

Schadensfall-Beispiel

Sachverhalt: Lkw-Fahrer F verursacht Unfall mit 3 Fahrzeugen (Sach­schaden 380.000 €, Personen­schäden 1,2 Mio. €). Halter-Lkw mit Standard-Pflicht 7,5 Mio. € + 1,22 Mio. € Sach.

Reguliereng:

• Personen­schaden: voll gedeckt (1,2 < 7,5 Mio.).
• Sach­schaden: 380.000 € < Mindest­deckung 1,22 Mio. → voll gedeckt.
• Halter-Eigenschaden Lkw: nur durch Vollkasko gedeckt.
• Cargo-Schaden im Lkw: Verkehrshaftungs­versicherung des Frachtführers.

Variante mit Bus 50 Personen: Bei massiven Personen­schäden im Bus-Unfall werden 50-Mio.-€-Mindest­deckungen relevant — Standard-Pflicht würde nicht reichen.

Lehre

• Flotten-Police wirtschaftlich optimal ab 5–10 Fahrzeugen.
• Drei Sparten: Kfz-Pflicht + Kasko + Verkehrshaftung — niemals einzelne weglassen.
• Mindest­deckungen für Bus + Gefahrgut-Lkw erweitert.
• Schadens­melde-Routine Pflicht — sofort dokumentieren.
• Auslands-Klausel prüfen vor Drittland-Tour.

Cross-Links

• Frachtführer — Begriff
• Verkehrshaftungs­versicherung — Begriff
• Gefahrgut-Versicherung Deckungs­lücken

Primärquellen

• PflVG — Pflicht­versicherungs­gesetz (gesetze-im-internet.de)
• § 19 GGBefG (gesetze-im-internet.de)
• § 1 PflVG — Versicherungs­pflicht (gesetze-im-internet.de)
• IHK-Rahmenlehrplan Lernfeld 13 — KMK